Легализация МФО и защита прав граждан

В больших и малых городах нашей страны действуют микрофинансовые организации, предлагающие гражданам с любым уровнем достатка занять денежные средства на насущные нужды.

Банкам не очень интересно заниматься мелкими суммами из серии «занять до зарплаты». Эту нишу и занимают МФО. Средняя сумма микрозайма колеблется в районе 10 тысяч рублей.

Преимущество МФО для клиентов - в получении небольшой суммы при испорченной кредитной истории и возможность исправить свою кредитную историю, т. е. в установленный срок выплатить взятый заем. Информацию о каждом своем клиенте МФО, также как и банки, отправляет в БКИ, поэтому после нескольких вовремя оплаченных кредитов клиент может рассчитывать на получение банковского кредита.

На сегодняшний день легализованные игроки МФО обязаны:

- состоять в СРО, именно саморегулируемые организации вырабатывают для МФО правила поведения на рынке;

- называть себя микрофинансовой организацией имеет право только организация вошедшая в реестр Банка России и находящаяся под надзором регулятора;

- соблюдать антиотмывочный закон;

- показывать полную стоимость кредита, которую считает Банк России ежеквартально;

- сдавать отчетность ежемесячную и ежеквартальную в ЦБ;

- соблюдать стандарты деятельности, выработанные СРО и одобренные Центробанком.

Нелегальные кредиторы позиционируют себя как компании, которые имеют право предоставлять населению кредиты или займы, при этом они не включены в реестр Банка России, как МФО или как кредитные потребительские кооперативы (КПК), не зарегистрированы в СРО.

С 2017 года создан департамент противодействия недобросовестным практикам. Все материалы по организациям, которые не законно предлагают финансовые услуги для населения ЦБ передает в правоохранительные органы и прокуратуру.

У регулятора достаточно инструментов, чтобы контролировать работу МФО.

Регулятор постоянно защищает права граждан-заемщиков:

- с 2017 года действует базовый стандарт по защите прав потребителей услуг МФО;

- с января 2018 г. развитие сегмента PDL (так называемые «займы до зарплаты») ограничивает требования к резервам: под займы до зарплаты они существенно выше, чем под займы малому и среднему бизнесу;

- базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций (МФО) обязывает МФО фиксировать все факты непосредственного взаимодействия с заёмщиком, осуществляющиеся по инициативе МФО, как телефонные звонки, так и письменное взаимодействие. Данные материалы должны храниться не менее 6 месяцев;

- ЦБ может исключить МФО из реестра, если она неоднократно в течение года нарушит требования 151-ФЗ, а также ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Помимо регулятора на стороне граждан стоит Роспотребнадзор:

Граждане имеют право жаловаться на действия МФО в Роспотребнадзор например: на незаконные комиссии — в т. ч. за досрочное погашение микрозайма, за изменение условий договора займа в части освобождения от страхования жизни;

Права граждан защищает ФССП:

Поскольку МФО активно занимаются взысканием просроченной задолженности с физических лиц, они обязаны подчиняться еще одному федеральному закону — 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». Контролирует соблюдение этого закона Федеральная служба судебных приставов.

Наказать тех, кто незаконно выдает микрозаймы, может и Федеральная антимонопольная служба.

Принят законопроект о защите прав граждан на рынке микофинансовых услуг. Законопроект запретит выдавать гражданам потребительские микрозаймы под залог жилья и ужесточит требования к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев микрокредитных компаний.

Перемены приведут к тому, что на рынке останутся здоровые компании, которые будут развивать свои скоринговые модели и очень внимательно подходить к вопросу выбора заемщиков. А клиенты будут защищены от возникновения чрезмерной долговой нагрузки при использовании микрозаймов.

В связи с тем, что все созданные в нашей стране МФО достаточно молоды они еще не заслужили 100% доверия потребителей. В России присутствует недоверие к финансовым институтам. Необходимо повышать финансовую грамотность населения.